ניהול תכנית הביטוחים המשפחתית

פורסם ב: ייעוץ פיננסי | 0

ניהול תכנית הביטוחים המשפחתית

אחת לכמה ימים זה קורה: הטלפון מצלצל ממספר "חסוי" ועל הקו נציג של חברת ביטוח המנסה למכור לנו ביטוח חדש או שדרוג לביטוח הקיים. זה יכול להיות ביטוח חיים, ביטוח שיניים, ביטוח משלים נוסף של קופת החולים או ביטוח בריאות פרטי.  בדרך כלל, אין לנו מושג מה מהותה של ההצעה, ומסיימים את השיחה מהר. אז בואו נראה בשיחות האלה שיחות התעוררות שיגרמו לנו לבדוק מה מצבנו מבחינה ביטוחית.

מטרתו של הביטוח היא למנוע משבר כלכלי הנובע מאירועים קיצוניים וכן לעזור לנו לחסוך כסף.

תכנית הביטוחים המשפחתית – מה חשוב לדעת

ביטוחים קיימיםיש לערוך רשימה מסודרת של כל הביטוחים העומדים לרשות המשפחה: החל בביטוח חיים שנעשה לטובת משכנתה, דרך ביטוחי רכב ודירה וכלה בביטוחי בריאות למיניהם. צעד ראשון זה הוא הכרחי.

כפל ביטוח: לאחר שתמונת הביטוחים המשפחתית תתבהר, יש לבדוק אם אין ביטוח כפול כלומר אם המשפחה לא מבוטחת פעמיים על אותו תרחיש אפשרי. אם מתגלה כפל ביטוחים כדאי להתייעץ עם איש מקצוע כדי להחליט על איזה ביטוח כדאי לוותר.

התאמה לצרכיםיש לבדוק האם תכנית הביטוחים הקיימת מתאימה לצרכים ולשלב שבו נמצאים בחיים. ייתכן שביטוח שנעשה לפני 10 שנים, כאשר יש לנו ילדים קטנים, שונה מהותית עתה, כשהילדים בגרו, למשל.

התאמה למצב הכלכלילאחר שנשארנו עם תכנית ביטוחים טובה, עדיין יש לבדוק האם אנחנו יכולים להרשות לעצמנו את מלוא הכיסוי הביטוחי שלנו. כלומר, לבדוק האם הפרמיות מתאימות למצב הכלכלי של המשפחה והאם ניתן למצוא מוצרים דומים זולים יותר.

סדר ומידעיש לוודא שהניירת העוסקת בביטוחים מסודרת ומיקומה ידוע לבני המשפחה, זאת כדי שבמקרה הצורך ידעו בני המשפחה למי לפנות ולאיזה פיצוי הם זכאים.

על מנת להגיע למצב שבו אנו יודעים היטב מהם הצרכים הביטוחיים שלנו וכיצד לרכוש את הכיסוי הביטוחי המתאים לנו מכל הבחינות, חשוב להיפגש עם איש מקצוע בתחום. על מנת להפיק את מלוא התועלת מהפגישה, יש לבוא מוכנים.

כיצד מתכוננים לפגישת ייעוץ בנושא ביטוחי?

יש לברר עם איש המקצוע איזה מסמכים ונתונים הוא חייב לקבל לקראת פגישת הייעוץ.

בהתאם, יש לאסוף את מלוא החומר הביטוחי, מסמכים, תנאי פוליסות ודפי פרטי ביטוח. לפעמים צריך ליצור קשר עם חברות הביטוח כדי לקבל את החומר.

הנה רשימה שתסייע לכם לאתר סוגי ביטוחים שאולי שכחתם שיש לכם (קחו אוויר): ביטוח חיים, ביטוח משכנתה, ביטוח בריאות בחברת ביטוח, ביטוח משלים בקופת חולים, ביטוחים מיוחדים נוספים בקופות חולים, ביטוח סיעודי בקופת חולים, ביטוח סיעודי בחברת ביטוח, ביטוח רכב (חובה, מקיף, צד ג'), ביטוח דירה – מבנה, ביטוח דירה – רכוש, תכניות חיסכון בחברת ביטוח, חשבון בקרן השתלמות, חשבון בקופת גמל. חיסכון לילדים בבנק, חיסכון לילדים בחברת ביטוח, קרן פנסיה וותיקה, קרם פנסיה חדשה, ביטוח מנהלים. ביטוח קבוצתי במסגרת העבודה (חיים או בריאות או אובדן כושר עבודה). ביטוחי נכות אחרים, ביטוח עסק, ביטוח רשלנות מקצועית, ביטוח שיניים במסגרת העבודה, ביטוח שיניים פרטי, ביטוח מכשירי חשמל, ביטוחים אחרים. תכניות חיסכון אחרות במסגרת העבודה, ביטוחים אחרים במסגרת העבודה, ביטוח נגד תאונות, ביטוח השתלות ותרופות שאינן כלולות בסל הבריאות.

יש לערוך טבלה מסודרת הממפה את כל הביטוחים שיש למשפחה.

אבחנה מבדלת: ביטוח או חיסכון?

ישנן תכניות ביטוחיות שבהן חלק מהכסף מופקד לחיסכון. למעט הטבות מס, ביטוחים אלה דומים לתכנית חיסכון בבנק וחשוב לבחון את התנאים, הטבות המס ומצבה הכלכלי השוטף של המשפחה כדי להחליט מהי התכנית המתאימה

כאשר משפחה חוסכת אולם מתנהלת בפער שלילי בין הוצאות והכנסות, כלומר הוצאותיה גבוהות מהכנסותיה, תצטרך המשפחה, בצד החיסכון, לקחת הלוואה, דבר שעלול להכניסה למעגל של חובות. שימו לב, מי שנאלץ למשוך כסף מכספי הביטוח בטרם מועד הפרישה כדי להחזיר חובות, משלם את כל המס במועד המשיכה.

במקרה כזה, כאשר הוצאות המשפחה גבוהות מהכנסותיה, כדאי לשקול להפסיק את החיסכון עד שמגיעים לאיזון ורק אז לחזור להפקיד. כך ההפסד הוא רק של החזר המס בגין אותם חודשים שבהן לא הופקד כסף עבור הביטוח.

איך לעשות נכון את הקניות בחגים

פורסם ב: ייעוץ פיננסי | 0

איך עושים קניות לחגים בצורה נבונה?

משק בית מוציא בממוצע כ- 20% מהתקציב החודשי שלו על מזון וקניות. בתקופות חגים סעיף הקניות מאמיר ואם לא נדע לנהל אותו נכון אנו עלולים למצוא עצמנו עם הוצאות גבוהות שישפיעו על תקציב המשפחה שבועות ואף חודשים קדימה. הקניות לחג בסופר יכולות להגיע בקלות לאלפי שקלים וזאת בלי להתייחס לרכישות אחרות כמו ביגוד, מתנות והוצאות נוספות שמתלוות לחג.

הגדרת תקציב – ראשית יש להגדיר מהו התקציב אותו אנו מייעדים לקניות, כמה כסף אנו מתכוונים להוציא. לאחר שהסכמנו על מסגרת תקציב קבענו תיקרה אותה לא נעבור.

היערכות – כיועץ לכלכלת המשפחה אני ממליץ להתייחס לסעיף הקניות לחג כאל הוצאה מתוכננת. חג הפסח לא הגיע במפתיע לכן אין סיבה שההוצאה על קניות לחג תהיה "ספונטאנית". אם נדע להיערך מראש ולשים בצד כל חודש חלק מהתקציב יעד שקבענו לא נסיים את החג עם גירעון בתקציב המשפחה. 

טיפים לצמצום עלויות הקניה:

תכנון –  יש לראות מה נמצא בבית ומה צריך. לערוך רשימה מסודרת של הדברים שצריך לרכוש וגם לציין כמויות.

איפה קונים? כמובן לא במכולת השכונתית אלא ברשתות השיווק הגדולות, נסיעה מחוץ לאזור הנוחות ליד הבית תחסוך לנו כסף.

לקראת החג ישנן כתבות במוספי הכלכלה השונים שמשוות מחירי סל קניות לחג והיכן נמצא הסל הזול ביותר. לא תמיד הסל זהה לזה שלנו אבל הוא בדר"כ מציג ומשווה מחירי מוצרים שנידרש אליהם. הרשתות מטעמן דואגות גם הן לשלל פרסומים באמצעי המדיה השונים לגבי מבצעים והטבות שלהן לחג.

השוואת מחירים דרך פרסומים בעיתונים או באמצעות אפליקציות ואתרי קניות באינטרנט דוגמת MySupermarket או PriceZ.

כדאי להגיע לקניות לבד ולא רעבים. אם רוצים לייעל את התהליך ולקצר את הזמן בסופר אפשר להביא את בן הזוג ולחלק בינכם את הרשימה. לא מומלץ להביא את הילדים – ייקח יותר זמן וקשה עד בלתי אפשרי להיצמד לרשימה.

מותגים – מוצרים תחת מותג פרטי שנמצאים למשל ברשת רמי לוי או בשופרסל לא בהכרח נופלים באיכותם ממותג רגיל ויכולים לחסוך כסף.

מבצעים – במידה ונתקלנו במוצר במבצע תשאלו את עצמכם אם הוא באמת נדרש ותציצו ברשימה האם הוא מופיע בה, במידה ולא – תתקדמו.

אופן תשלום – ישנם כאלה שנוהגים לחלק את הסכום ולפרוס אותו לתשלומים, תפיסה זו אינה כלכלית. פריסה לתשלומים רק דוחה את החוב ולעיתים נשלם ריבית על חוב זה. אם נשכיל להיערך מראש לקניה ובהתאם להגדרת התקציב שקבענו אין סיבה לפצל את התשלום או אף לשלם במזומן.

לידיעה, חלק מהרשתות מציעות לקראת החגים תלושי קניה בהנחה של כ- 5-7% אשר תקפים לא רק בחגים. תלושים אלו ניתן לרכוש דרך מועדוני צרכנות, מקומות עבודה, איגודים מקצועיים או ישירות ברשת המזון.

בסיום הקניה עברו על החשבון ובדקו האם כל המבצעים וההנחות שראיתם בזמן הקניה גם מופיעים בחשבון.

יותר ממחצית מהישראלים באוברדראפט

פורסם ב: ייעוץ פיננסי | 0

יותר ממחצית מהישראלים באוברדראפט

נתונים של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (למ"ס) חושפים את עומק המצוקה הכלכלית של משקי הבית בישראל. על פי סקר שערכה הלמ"ס בנוגע לבעלות של ישראלים על נכסים פיננסיים, 54%, כלומר יותר ממחצית מהישראלים, היו במצב של משיכת יתר מחשבונם למשך חודש אחד לפחות במהלך השנה.

נמצא כי אצל 34% ממשקי הבית לא היה זה מצב זמני, אלא מציאות קבועה. אותם משקי בית דיווחו כי היו במצב של משיכת יתר למשך 10 חודשים לפחות במהלך אותה שנה.

10% דיווחו על משיכת יתר למשך תקופה של עד 3 חודשים ועוד כ-10% דיווחו כי היו במצב של משיכת יתר בחשבון למשך תקופה של 4-9 חודשים.

ל-6% ממשקי בית נחסם החשבון לפחות פעם אחת בשנה

זאת לא מציאות שצריך להשלים איתה, במשפחה בה רמת ההכנסה למשק הבית היא 10,000 שקלים ומעלה  אין סיבה להגיע למצב בו חיים במינוס ולקוחים הלוואות על הלוואות לסגור את המינוס ומצד שני בעצם להתחפר בו יותר.

קבלת תמונת מצב נוכחית מפורטת ולאחריה בנית תוכנית עבודה פרטנית ועמידה בה – תביא אתכם בחזרה לאיזון כלכלי. הפנמת ערכים של חינוך כלכלי ושמירה עליהם בהמשך תביא את משק הבית שלכם ליציבות וצמיחה.

עושים סדר פיננסי

עושים סדר פיננסי

אנו נוטים לדחות או להתעלם מעשיית סדר פיננסי, פעם ב שווה להקצות זמן לעניין – סיכוי טוב שתחסכו כסף רב. תתחילו בלקרוא את הכתבה הבאה עד סופה

הגיע הזמן לעשות סדר פיננסי

רבים מעדיפים שלא לעסוק בכך וחבל. פעולות רבות שנוכל לבצע לא דורשות מומחיות כלכלית ועשויות לחסוך לנו לעתים עשרות ומאות אלפי שקלים במרוצת השנים. בעזרת אייל סיאני, מנהל מקצועי וממונה ציות ואכיפה בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, ריכזנו עבורכם 8 טיפים שכדאי להכיר ועשויים לחסוך לכם לא מעט כסף ועגמת נפש.

12 כללי זהב לניהול תקציב

פורסם ב: ייעוץ פיננסי | 0

12 כללי זהב לניהול תקציב

משפחה היא סוג של עסק, ועסק חייב לעבוד לפי תקציב אם הוא רוצה לשרוד ואף להתפתח. הבסיס לשליטה בהתנהלות הכלכלית של המשפחה הוא ניהול מושכל של התקציב המשפחתי. להלן 12 כללי ברזל שיסייעו לכם בכך.
  1. חשבון בנק משותף
נהלו חשבון בנק אחד משותף לשני בני הזוג. איחוד כל החשבונות לחשבון בנק אחד חוסך משמעותית בעמלות, מצמצם את מסגרת האשראי ומאפשר שליטה טובה יותר על ניהול התקציב המשפחתי.
  1. כרטיס אשראי אחד
צמצמו את השימוש של כל אחד מבני המשפחה לכרטיס אשראי אחד בלבד. אל תתפתו לקבל עוד כרטיס אשראי "חינם". הוא עולה לכם הרבה, מסבך את יכולת המעקב אחר ההוצאות ואף נותן תחושה מדומה של שפע, כזו שלעתים אין לה כל אחיזה במציאות.
  1. התמקחו על עמלות הבנק
נהלו מעקב אחר העמלות הכרוכות בניהול חשבון הבנק שלכם. אם נראה לכם שגבו מכם עמלות גבוהות מדיי, בררו עם פקיד הבנק את פשרן. נסו להתמקח על העמלות. אם אתם לא באוברדראפט כרוני, יש לכם סיכוי טוב לקצץ בעמלות ולחסוך בעלויות. זכרו: ישנן עמלות שאתם ממש לא חייבים לשלם אך עד שלא תבקשו לבטלן או להפחיתן, תמשיכו לשלמן. תוכלו לעבור למסלולי עמלות בסיסיים במחיר אחיד המפוקחים ע"י בנק ישראל.
  1. תשלומים
הימנעו מקנייה בתשלומים. תשלומים הם הגורם מספר אחד לאיבוד שליטה בניהול התקציב המשפחתי. אופציית התשלומים מעניקה לנו תחושה מוטעית ש"לא נרגיש את ההוצאה". שמרו את האופציה למקרים שבהם באמת אין בררה, בהוצאות גדולות במיוחד.
  1. טלפון, אינטרנט וכבלים
חוקי המשחק בשוק הסלולר באינטרנט ובכבלים השתנו מקצה לקצה. אתם צרכנים חזקים וכושר המיקוח שלכם גדל. אם לא שדרגתם עד כה את התנאים של הסלולרי (ולא משנה אם באותה חברה או במעבר לחברה חדשה) – מומלץ מאוד לעשות זאת  ללא דיחוי.
  1. מתנות ואירועים
אל תסחפו בגובה המתנות לחתונות ולבר מצוות. אל תעשו חשבון של עלות המנה למזמין. בדקו עם עצמכם מהו גובה השי שמכבד אתכם ואינו מכביד עליכם. שקלו ללכת לבד ללא בן/בת הזוג לאירועים של אנשים שאינם מאוד קרובים לכם, וחסכו בדרך זו בהוצאות המתנה.
  1. קניות בסופר
קחו אתכם תמיד רשימת קניות שהוכנה מראש בבית ומלאו את העגלה רק במצרכים שברשימה. קנו חכם בסופר ואל תתפתו לרכוש מוצרים במבצע. אם אתם במינוס כרוני זכרו כי העלות האמיתית של המוצר שיתכן שאינו נחוץ כרגע, כוללת את הריבית שתשלמו על האוברדראפט.
  1. קניות רהיטים ומוצרי חשמל
רכשו רק מה שנחוץ באמת. אל תגררו לשדרוגים של מצלמות ומערכות סטראו אם ידכם אינה משגת. בדקו אפשרות של רכישת מוצר חשמל מתצוגה או מיד שנייה. במקרים רבים ניתן להשיג מוצר במצב מעולה ובמחיר נמוך באופן משמעותי ממחירו של מוצר חדש.
  1. ביטוחים
אל תמהרו לבטל ביטוחים. ביטוחים מקנים לכם שקט והגנה כלכלית, גם אם אין לכם חיסכון בצד ועודף של כסף. ביטוחים מגנים עליכם במצבים קיצוניים שעלולים לקרות לכל אחד מאתנו כמו גנבות, מחלות ותאונות. עם זאת מומלץ לנהל את תוכנית הביטוחים המשפחתית. בדקו עם איש מקצוע אובייקטיבי אם יש לכם כפל ביטוחים. בעת ביצוע שינויים בהרכב תיק הביטוחים שלכם, ערכו סקר המשווה את המוצע לכם בחברות הביטוח השונות וקבלו מספר הצעות מחיר, שמהן תוכלו לבחור את המתאימה לכם .
  1. חינוך פיננסי לדור הצעיר
דברו עם ילדיכם על כסף כבר מגיל צעיר, תנו להם דמי כיס (אפשר כבר מגיל שש), דברו איתם על מסגרת תקציב ועל חיסכון לעתיד לצורך רכישת מוצרים יקרים. שוחחו איתם על סדר עדיפויות בעת קבלת החלטות על הוצאות. שתפו אותם בניהול כלכלת המשפחה והמחישו בפניהם עלויות וירטואליות כגון חשבון חשמל וטלפון. עשו אותם לשותפים פעילים (במגבלות הגיל והבגרות של הילד) בהתנהלות הכלכלית היעילה של המשפחה.
  1. החזרי מס
אם אתם שכירים ייתכן מאוד שמגיע לכם החזר ממס הכנסה. בדקו זאת עם יועץ מס או רואה חשבון. דוגמאות למקרים קלסיים שבהם יש סבירות גבוהה שתקבלו החזר מהמדינה: אם החלפתם מקומות עבודה במהלך השנה. אם הפקדתם כסף לקופת גמל, לקרן השתלמות, לפנסיה או לביטוחי חיים. תרומות: החוק השתנה ונכון לעכשיו אם תרמתם מעל 180 ₪ בשנה קלנדרית למוסד ציבורי מוכר, אתם זכאים להחזר מס של 35%. ניתן להגיש בקשות להחזרי מס עד שש שנים אחורנית.
  1. החזרים מביטוחי בריאות
אם ביקרתם אצל רופא פרטי ייתכן שמגיע לכם החזר מלא או השתתפות מהביטוח המשלים או הפרטי שלכם. בדקו מהו הנוהל לקבלת החזרים. לעתים בהליך פשוט תקבלו החזרים של מאות ואף אלפי שקלים.

עושים סדר במשכנתא

עושים סדר במשכנתא

החלטתם לקחת משכנתא כדי לקנות דירה משלכם? איך תדעו באיזו משכנתא לבחור?

אם התחלתם להתעניין במשכנתאות, בטח כבר גיליתם שיש הרבה סוגים של משכנתאות וכל מי שהתייעצתם עמו אמר כל מיני מילים לא ברורות כמו שפיצר וצמודת מדד, ריבית עוגן ועמלת פירעון מוקדם.
לייעוץ אובייקטיבי לגבי משכנתא חדשה או מיחזור משכנתא קיימת מומלץ לפנות למומחה חיצוני בלתי תלוי. כדאי לזכור שהבנק אשר נותן את ההלוואה דואג לכאורה ללקוח אבל דואג יותר לאינטרסים ולשורת הרווח של הבנק ולכן הייעוץ בבנק מוטה.
כיועץ ומאמן לכלכלת המשפחה נדרש גם לנושא זה כחלק מתהליך הייעוץ. בבחינה של סעיף הדיור והמשכנתא לבדו ניתן לחסוך כסף רב.
מוזמנים לפנות אלי לפרטים נוספים בנושא אימון וייעוץ לכלכלת המשפחה ובנושא דיור ומשכנתא בפרט.

לפונים תינתן בחינת כדאיות מיחזור המשכנתא בחינם.

ארבל רוטנברג 054-5333489