עושים סדר במשכנתא

עושים סדר במשכנתא

החלטתם לקחת משכנתא כדי לקנות דירה משלכם? איך תדעו באיזו משכנתא לבחור?

אם התחלתם להתעניין במשכנתאות, בטח כבר גיליתם שיש הרבה סוגים של משכנתאות וכל מי שהתייעצתם עמו אמר כל מיני מילים לא ברורות כמו שפיצר וצמודת מדד, ריבית עוגן ועמלת פירעון מוקדם.
לייעוץ אובייקטיבי לגבי משכנתא חדשה או מיחזור משכנתא קיימת מומלץ לפנות למומחה חיצוני בלתי תלוי. כדאי לזכור שהבנק אשר נותן את ההלוואה דואג לכאורה ללקוח אבל דואג יותר לאינטרסים ולשורת הרווח של הבנק ולכן הייעוץ בבנק מוטה.
כיועץ ומאמן לכלכלת המשפחה נדרש גם לנושא זה כחלק מתהליך הייעוץ. בבחינה של סעיף הדיור והמשכנתא לבדו ניתן לחסוך כסף רב.
מוזמנים לפנות אלי לפרטים נוספים בנושא אימון וייעוץ לכלכלת המשפחה ובנושא דיור ומשכנתא בפרט.

לפונים תינתן בחינת כדאיות מיחזור המשכנתא בחינם.

 

עצמאות כלכלית בשלושה שלבים

פורסם ב: ייעוץ פיננסי | 0

כולם רוצים להגיע לעצמאות כלכלית אבל רובם לא יודעים איך להגיע לשם.

כדי להגיע למטרה עצמאות כלכלית אני רוצה להגיע למצב שבו יש לי מספיק הכנסות פסיביות שמכסות את הוצאות המחיה שלי.

התהליך הזה להבנתי מסתכם ל-3 צעדים פשוטים שיש להתמיד בהם לאורך זמן. הסדר של השלבים אינו מקרי וכל שלב מסתמך על השלב הקודם לו. אז להלן עצמאות כלכלית ב-3 שלבים.

השלב הראשון – התייעלות בהוצאות

הדבר הראשון שעלינו לעשות כדי להגיע לעצמאות כלכלית הוא לדאוג שהחיים שלנו מתנהלים כך שההכנסות גדולות מההוצאות.

בעצם המטרה היא להגדיל כמה שיותר את הפער בין הוצאות להכנסות. הרעיון הוא להגיע לאחוז חיסכון כמה שיותר גבוה. אחוז חיסכון גבוה יאפשר לנו לחיות במצב טוב.

איך עושים את זה?

  1. רושמים את כל ההוצאות מול כל ההכנסות
  2. מתעדים את כל ההוצאות
  3. עוברים על כל רשימת ההוצאות ובודקים איפה אפשר להתייעל
  4. מפסיקים עם פרסומות וקניות אימפולסיביות
  5. עוברים על הוראות קבע ומתמקחים עליהן
  6. עושים סדר בפנסיה ובביטוחים
  7. מפסיקים לשלם מתוך הרגל ובודקים אם כל ההוצאות שלנו באמת נחוצות

תוצרי השלב הראשון

  1. הוצאות מחיה נמוכות יותר
  2. חיסכון חודשי קבוע
  3. חיסול הלוואות במידה ויש
  4. סדר בפנסיה ובביטוחים
  5. עמלות מינימליות לגופים פיננסיים
  6. יש חיסכון בצד לשלב הבא

למה השלב הזה כל כך חשוב?

השלב הזה בעצם הוא הבסיס. מעבר לכך, השיפור בשלב הזה הוא מיידי. בעוד בשלבים הבאים ייקח זמן לראות תוצאות, בשלב הזה התוצאות הן מיידיות. חסכנו כסף על עמלות? באותו חודש כבר לא משלמים עמלות. הפסקנו לקנות בסופר אוכל ולזרוק? באותו חודש כבר מרגישים את החיסכון בכיס.

ברגע שהתחלנו להתנהל ככה באופן שוטף וראינו תוצאות, קשה לחזור אחורה למינוסים וחובות. ההתמדה בהתנהלות הנכונה וברמת הוצאות הנמוכה מההכנסות תעזור לנו בשלבים הבאים בדרך. ההצלחה בשלב הזה היא חיונית הן למוטיבציה שלנו להמשיך והן ליכולת ההתנהלות שלנו בהמשך הדרך.

ככל שנעשה את השלב הזה טוב יותר, הדרך שלנו לעצמאות כלכלית תתקצר. ככל שנקטין את ההוצאות החודשיות, החיסכון שלנו יגדל והסכום שנצטרך כדי להגיע לעצמאות כלכלית יקטן.

השלב השני – ללמוד להשקיע

בשלב הזה אנחנו מתנהלים נכון כלכלית ויש לנו כסף בצד שאנחנו יכולים להשקיע. כעת צריך לעצור ולחשוב איפה אנחנו רוצים להתחיל. תתחילו בלהשקיע בעצמכם ותלמדו את תחום ההשקעות שהכי מושך אתכם.

אני חושב שעדיף ללמוד את שוק ההון בתור התחלה. יש לכך מספר יתרונות בעיניי:

  1. הרבה מהכסף שלנו מושקע גם ככה בשוק ההון (פנסיה, גמל, השתלמות) אז כדאי שנבין מה הולך שם.
  2. ניתן להתחיל בשוק ההון בסכומים קטנים של כמה מאות שקלים בחודש כך שזה מצוין למתחילים
  3. התנודתיות הגבוהה בשוק ההון עוזרת להבין את יכולת ההתמודדות שלכם עם הפסדים על ההתחלה ואת רמת הסיכון שמתאימה לכם.

עם זאת, אם שוק ההון לא מעניין אתכם כלל אבל נדל”ן מעניין אתכם, לכו ללמוד נדל”ן. אם דווקא נראה לכם שלהשקיע בעסק מתחיל זה מה שמעניין אתכם, למדו לעשות את זה כמו שצריך. אנשים עושים כסף בכל מיני דרכים, מצאו את זאת שתעבוד הכי טוב בשבילכם.

האמת היא שזה לא משנה כל כך באיזה תחום תבחרו להתחיל להשקיע את כספכם. החשוב הוא שתחקרו, תלמדו ותבינו לעומק את הסיכונים והסיכויים שאתם לוקחים ותקבלו החלטה מושכלת.

אסטרטגיית השקעות

לאחר שלמדתם והשכלתם ובחרתם את תחום ההשקעות שמעניין אתכם, הגיע הזמן לעשות אסטרטגיית השקעות. כן, את האסטרטגיה בונים לפני שעוד השקעתם שקל אחד.

  • שאלו את עצמכם מהו טווח ההשקעות שלכם?
  • כיצד תפזרו את הסיכונים?
  • כמה כסף תשימו על כל השקעה?
  • מהי רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת?
  • מה התוצאות שאתם רוצים לקבל מההשקעות?
  • מה תעשו אם ההשקעה תהיה בהפסד?
  • כמה מהכסף יהיה סולידי וכמה בסיכון גבוה?

אתם תעשו טעויות בדרך, ולא בהכרח כל השקעה שתעשו תהיה מוצלחת. קחו זאת כשכר לימוד, הפיקו מכך את הלקח, דבקו באסטרטגיה שהכנתם ועברו הלאה.

תוצרי השלב השני

  • יש לכם ידע ויכולת להתחיל להשקיע בתחום שבחרתם
  • יש לכם אסטרטגיית השקעות מותאמת עבור הצרכים והמטרות שלכם
  • יש לכם כסף מושקע שעובד בשבילכם.
  • יש לכם אנשי קשר בעלי ניסיון וידע שאתם יכולים להתייעץ איתם

למה השלב הזה כל כך חשוב?

הדרך להגיע לעצמאות כלכלית היא לגרום לכסף לעבוד בשבילנו. השלב הזה קריטי כי בו אנחנו לומדים כיצד לעשות זאת. ברגע שהכסף עובד בשבילנו, אנחנו יכולים לעבוד פחות. הכסף שנכנס כבר לא תלוי בזמן שאנחנו משקיעים בלעבוד. יצירת אסטרטגיית השקעות גורמת לכך שאתם יודעים בדיוק איפה ואיך להשקיע כל סכום נוסף שאתם מרוויחים. מה שמביא אותנו לשלב הבא.

השלב השלישי לעצמאות כלכלית – להרוויח הכנסה נוספת

בשלב הזה, כבר ההוצאות שלכם ירדו למינימום האפשרי ואתם יודעים איך והיכן להשקיע את ההפרש שנוצר כל חודש בין ההכנסות להוצאות. ההתנהלות הכלכלית שלכם צריכה להיות די אוטומטית בשלב הזה וההון העצמי שלכם גדל ותופח מדי חודש.

בשלב הזה לנהל את הכסף שלכם וללמוד על התנהלות כלכלית כבר הפך להיות הרגל עבורכם. לא רק זה, אתם כבר מתחילים לראות את העצמאות הכלכלית באופק ורוצים לעשות ככל שתוכלו כדי להגיע למטרות שלכם מהר יותר.

הכנסה נוספת

בשלב הזה הגיע הזמן לנצל את הזמן שהתפנה לנו מלמידה של התייעלות בהוצאות למידה של עולם ההשקעות אל עבר יצירת הכנסה נוספת.

תוצר השלב השלישי

  • הכנסה נוספת ממקורות אחרים
  • הגדלת אחוז ההשקעות החודשי שלנו עקב ההכנסה הנוספת

למה השלב הזה כל כך חשוב?

אם מרוויחים וחוסכים יותר כסף, יכולים להגיע מהר יותר לעצמאות כלכלית. הכנסה נוספת גם מפחיתה את התלות ממקום עבודה מרכזי ומפזרת את הסיכונים שלנו מבחינת הכנסות עד שנגיע לעצמאות כלכלית. אם נתחיל קודם כל ביצירת הכנסה נוספת בלי שעברנו את שני השלבים הראשונים קודם זה לא בהכרח יקדם אותנו.

בלי הרגלים של עמידה בתקציב והתייעלות בהוצאות, רוב הסיכויים שאת הכסף הנוסף שהרווחנו פשוט נוציא על עוד מותרות במקום להתקדם למטרות שלנו.

אם לא נלמד להשקיע קודם ונתנסה בסיבולת הסיכון שלנו, רוב הסיכויים שהכסף הנוסף שנרוויח, אם לא נבזבז אותו פשוט ישב בעצלתיים באיזה פיקדון בבנק ואפילו לא ישמור על ערכו מול השחיקה של האינפלציה.

לכן, השלב הזה בניגוד לחשיבה האינטואיטיבית, חייב להגיע לאחר התייעלות בהוצאות והגדרת אסטרטגיית השקעות. כך אנחנו יכולים למקסם באמת את ההכנסה הנוספת לטובת העצמאות הכלכלית.

לסיכום :

התייעלות בהוצאות

ללמוד להשקיע

להרוויח הכנסה נוספת

אלו הם 3 השלבים לעצמאות כלכלית והכנסה פסיבית. אם אתם מתמידים בשלבים האלו ועוקבים אחריהם לפי הסדר, העצמאות הכלכלית תגיע יותר מהר ממה שאתם חושבים.

12 כללי זהב לניהול תקציב

פורסם ב: ייעוץ פיננסי | 0

משפחה היא סוג של עסק, ועסק חייב לעבוד לפי תקציב אם הוא רוצה לשרוד ואף להתפתח. הבסיס לשליטה בהתנהלות הכלכלית של המשפחה הוא ניהול מושכל של התקציב המשפחתי.

להלן 12 כללי ברזל שיסייעו לכם בכך.

  1. חשבון בנק משותף

נהלו חשבון בנק אחד משותף לשני בני הזוג. איחוד כל החשבונות לחשבון בנק אחד חוסך משמעותית בעמלות, מצמצם את מסגרת האשראי ומאפשר שליטה טובה יותר על ניהול התקציב המשפחתי.

  1. כרטיס אשראי אחד

צמצמו את השימוש של כל אחד מבני המשפחה לכרטיס אשראי אחד בלבד. אל תתפתו לקבל עוד כרטיס אשראי "חינם". הוא עולה לכם הרבה, מסבך את יכולת המעקב אחר ההוצאות ואף נותן תחושה מדומה של שפע, כזו שלעתים אין לה כל אחיזה במציאות.

  1. התמקחו על עמלות הבנק

נהלו מעקב אחר העמלות הכרוכות בניהול חשבון הבנק שלכם. אם נראה לכם שגבו מכם עמלות גבוהות מדיי, בררו עם פקיד הבנק את פשרן. נסו להתמקח על העמלות. אם אתם לא באוברדראפט כרוני, יש לכם סיכוי טוב לקצץ בעמלות ולחסוך בעלויות. זכרו: ישנן עמלות שאתם ממש לא חייבים לשלם אך עד שלא תבקשו לבטלן או להפחיתן, תמשיכו לשלמן. תוכלו לעבור למסלולי עמלות בסיסיים במחיר אחיד המפוקחים ע"י בנק ישראל.

  1. תשלומים

הימנעו מקנייה בתשלומים. תשלומים הם הגורם מספר אחד לאיבוד שליטה בניהול התקציב המשפחתי. אופציית התשלומים מעניקה לנו תחושה מוטעית ש"לא נרגיש את ההוצאה". שמרו את האופציה למקרים שבהם באמת אין בררה, בהוצאות גדולות במיוחד.

  1. טלפון, אינטרנט וכבלים

חוקי המשחק בשוק הסלולר באינטרנט ובכבלים השתנו מקצה לקצה. אתם צרכנים חזקים וכושר המיקוח שלכם גדל. אם לא שדרגתם עד כה את התנאים של הסלולרי (ולא משנה אם באותה חברה או במעבר לחברה חדשה) – מומלץ מאוד לעשות זאת  ללא דיחוי.

  1. מתנות ואירועים

אל תסחפו בגובה המתנות לחתונות ולבר מצוות. אל תעשו חשבון של עלות המנה למזמין. בדקו עם עצמכם מהו גובה השי שמכבד אתכם ואינו מכביד עליכם. שקלו ללכת לבד ללא בן/בת הזוג לאירועים של אנשים שאינם מאוד קרובים לכם, וחסכו בדרך זו בהוצאות המתנה.

  1. קניות בסופר

קחו אתכם תמיד רשימת קניות שהוכנה מראש בבית ומלאו את העגלה רק במצרכים שברשימה. קנו חכם בסופר ואל תתפתו לרכוש מוצרים במבצע. אם אתם במינוס כרוני זכרו כי העלות האמיתית של המוצר שיתכן שאינו נחוץ כרגע, כוללת את הריבית שתשלמו על האוברדראפט.

  1. קניות רהיטים ומוצרי חשמל

רכשו רק מה שנחוץ באמת. אל תגררו לשדרוגים של מצלמות ומערכות סטראו אם ידכם אינה משגת. בדקו אפשרות של רכישת מוצר חשמל מתצוגה או מיד שנייה. במקרים רבים ניתן להשיג מוצר במצב מעולה ובמחיר נמוך באופן משמעותי ממחירו של מוצר חדש.

  1. ביטוחים

אל תמהרו לבטל ביטוחים. ביטוחים מקנים לכם שקט והגנה כלכלית, גם אם אין לכם חיסכון בצד ועודף של כסף. ביטוחים מגנים עליכם במצבים קיצוניים שעלולים לקרות לכל אחד מאתנו כמו גנבות, מחלות ותאונות. עם זאת מומלץ לנהל את תוכנית הביטוחים המשפחתית.

בדקו עם איש מקצוע אובייקטיבי אם יש לכם כפל ביטוחים.

בעת ביצוע שינויים בהרכב תיק הביטוחים שלכם, ערכו סקר המשווה את המוצע לכם בחברות הביטוח השונות וקבלו מספר הצעות מחיר, שמהן תוכלו לבחור את המתאימה לכם .

  1. חינוך פיננסי לדור הצעיר

דברו עם ילדיכם על כסף כבר מגיל צעיר, תנו להם דמי כיס (אפשר כבר מגיל שש), דברו איתם על מסגרת תקציב ועל חיסכון לעתיד לצורך רכישת מוצרים יקרים.

שוחחו איתם על סדר עדיפויות בעת קבלת החלטות על הוצאות.

שתפו אותם בניהול כלכלת המשפחה והמחישו בפניהם עלויות וירטואליות כגון חשבון חשמל וטלפון.

עשו אותם לשותפים פעילים (במגבלות הגיל והבגרות של הילד) בהתנהלות הכלכלית היעילה של המשפחה.

  1. החזרי מס

אם אתם שכירים ייתכן מאוד שמגיע לכם החזר ממס הכנסה. בדקו זאת עם יועץ מס או רואה חשבון. דוגמאות למקרים קלסיים שבהם יש סבירות גבוהה שתקבלו החזר מהמדינה:

אם החלפתם מקומות עבודה במהלך השנה.

אם הפקדתם כסף לקופת גמל, לקרן השתלמות, לפנסיה או לביטוחי חיים.

תרומות: החוק השתנה ונכון לעכשיו אם תרמתם מעל 180 ₪ בשנה קלנדרית למוסד ציבורי מוכר, אתם זכאים להחזר מס של 35%. ניתן להגיש בקשות להחזרי מס עד שש שנים אחורנית.

  1. החזרים מביטוחי בריאות

אם ביקרתם אצל רופא פרטי ייתכן שמגיע לכם החזר מלא או השתתפות מהביטוח המשלים או הפרטי שלכם. בדקו מהו הנוהל לקבלת החזרים. לעתים בהליך פשוט תקבלו החזרים של מאות ואף אלפי שקלים.

עושים סדר פיננסי

הגיע הזמן להתעורר: לא תאמינו איזו ריבית אנחנו משלמים על האוברדראפט – וכמה הבנקים מרוויחים

ספקי אשראי שמתחרים בבנקים מוגבלים כיום בריבית מרבית של 8% – בשעה שהבנקים גובים ריבית שגרתית של 8% על מסגרות האשראי בחשבון העו"ש וריבית אסטרונומית של 14% על חריגה מהמסגרת ■ הבנקים מרוויחים מכך 2.4 מיליארד שקל בשנה – ובנק ישראל שותק

הסתבכתם בחובות? 8 עצות שכדאי לזכור…

פורסם ב: ייעוץ פיננסי | 0
  1. להבין את התמונה המלאה – כדי להתמודד עם חובות צריך קודם כל להבין כמה באמת חייבים. עשו רשימה (מסודרת!) של כל החובות ה"פתוחים" – הוצל"פ, הלוואות, מינוס, כרטיסי אשראי, ערבויות וכו'. כדאי לאמת כל פריט ברשימה מול מסמך עדכני.
  2. לא להכנע ללחצים – אם אתם בחובות, הנושים יתחילו להפעיל לחץ (ובצדק…). אם אין אפשרות לשלם את כל החובות, עדיף לעצור הכל ולא לשלם לאף אחד, אלא במסגרת הסדר כולל שיסיים את כל החובות.
  3. לא לפגר בתשלומי משכנתא, חשבונות שוטפים, מיסים ומזונות – החריג לכלל מס' 2 – עדיף לא לצבור פיגורים בתשלומים האלו, זה עלול ליצור בעיות בהמשך.
  4. בשום אופן לא לפנות לשוק האפור – זה רק יגרום לכם לשקוע עוד יותר עמוק בבוץ!
  5. בשום אופן לא להתפנות מהבית – זה הקלף הכי חזק שלכם. שמרו עליו היטב.
  6. להעזר בתבונה באנשים שסביבכם – כל אחד עלול להקלע להסתבכות כלכלית. חשוב לקבל עזרה מהאנשים שמקיפים אתכם – משפחה, חברים, שכנים וכו' – אבל לנהוג כלפיהם ביושר ובחכמה. לתת להם להבין את התמונה המלאה. לא להפעיל עליהם לחץ. לא לסבך אותם בערבויות או חובות נוספים, ולא "לרוקן בארות".
  7. לנהוג ביושרה ובשקיפות מול הנושים – לא להבריח נכסים, לא להבטיח הבטחות שאי אפשר לעמוד בהן, ולא לקחת הלוואה אם מבינים כבר שאי אפשר יהיה להחזיר אותה. תום לב הוא תנאי סף להליכי חדלות פרעון, ונושים כועסים יקשו עליכם להגיע להסדר.
  8. לפנות לייעוץ משפטי מוקדם ככל האפשר – כמו ברפואה, חשוב לאבחן כמה שיותר מהר. אבחון מאוחר מדי עלול להביא לכך שתישארו בלי חסכונות, בלי בית, וגם בלי הסדר נושים (כלומר – עם חובות).

חשבונות ללא תנועה?

חשבונות ללא תנועה?

האם יש לכם או לקרוב משפחה שנפטר, חשבון בנק ישן ששכחתם ממנו?

הבנקים לא מתאמצים יותר מדי לאתר את אותם בעלי חשבונות, והלקוחות נדרשים לבצע עבודת בילוש ופנייה בכתב לכל אחד מהבנקים. במציאות הזו, כמעט כל הכסף נשאר בבנקים.

בבנקים בישראל קיימים כמעט חצי מיליון חשבונות המוגדרים כחשבונות ללא תנועה – כאלו שלא בוצעה בהם כל פעולה במשך זמן רב.

הכסף השוכב בחשבונות הללו מוערך בלא פחות מ-9 מיליארד שקל.
אתר שהשיק בנק ישראל בספטמבר מאפשר לכם לאתר את הכסף די בקלות.
הממשק החדש משתלב יחד עם האתר שהשיק משרד האוצר לפני 3 שנים – לאיתור חסכונות פנסיונים, כך שבאותו עמוד אינטרנט ניתן יהיה לקבל את המידע על כלל החסכונות והפיקדונות.

 מטבעות